Economic and Social Reports (खंड 6, संख्या 10) में 28 अक्टूबर 2026 को प्रकाशित स्टैटिस्टिक्स कनाडा के एक अध्ययन के अनुसार, कनाडा में स्थापित अप्रवासी परिवारों पर 2023 में औसतन $287,300 का कुल कर्ज था (2023 के स्थिर डॉलर में मापा गया)। यह कनाडा में जन्मे समकक्ष परिवारों के $173,100 के कर्ज से $114,200 अधिक है। 25 से 44 वर्ष की आयु वाले मुख्य आय अर्जक वाले युवा परिवारों में, पिछले दशक के भीतर आए हाल के अप्रवासियों पर औसतन $215,700 का कर्ज था, जो 2019 में $177,800 से अधिक था और कनाडा में जन्मे समकक्षों के $189,300 के औसत से भी अधिक था।
इन प्रमुख आंकड़ों के पीछे एक स्पष्ट वित्तीय अंतर छिपा है। अप्रवासी परिवार क्रेडिट कार्ड, पेडे लोन या अवैतनिक बिलों के जरिए अधिक उपभोक्ता ऋण जमा नहीं कर रहे हैं। इसके विपरीत, हाल के अप्रवासियों के कुल कर्ज में मॉर्टगेज की हिस्सेदारी 89.0% तक है। इसके कारण कई नए गृहस्वामी संपत्ति की इक्विटी के मामले में तो संपन्न हैं, लेकिन उनके पास अपने घर के अलावा नकद या तरल वित्तीय बचत बहुत कम या न के बराबर है।
कर्ज के इस अंतर का लगभग पूरा कारण मॉर्टगेज है
सर्वे ऑफ फाइनेंशियल सिक्योरिटी (SFS) के 2016, 2019 और 2023 के चक्रों के आधार पर, स्टैटिस्टिक्स कनाडा ने हाल के अप्रवासियों (स्थायी निवासी के रूप में 10 वर्ष से कम, मुख्य आय अर्जक की आयु 25 से 44 वर्ष), स्थापित अप्रवासियों (कनाडा में 10 या अधिक वर्ष, आयु 35 से 64 वर्ष), और वरिष्ठ अप्रवासियों (65 वर्ष और उससे अधिक आयु) की तुलना समान आयु वर्ग के कनाडा में जन्मे परिवारों से की।
प्रत्येक समूह में, मुख्य निवास और अन्य रियल एस्टेट मॉर्टगेज कुल उधारी का सबसे बड़ा हिस्सा थे:
- हाल ही में आए अप्रवासी परिवार (आयु 25 से 44 वर्ष): 2023 में कुल कर्ज में मॉर्टगेज की हिस्सेदारी 89.0% थी, जो 2016-2023 के मूल्य चक्र के अंतिम दौर में महंगे शहरी आवास बाजारों में प्रवेश को दर्शाती है।
- स्थापित अप्रवासी परिवार (आयु 35 से 64 वर्ष): मॉर्टगेज बकाया औसतन $247,600 यानी कुल कर्ज का 86.2% था, जबकि इसी आयु वर्ग के कनाडा में जन्मे परिवारों में यह $142,000 (82.1%) था।
- वरिष्ठ अप्रवासी परिवार (आयु 65 वर्ष और उससे अधिक): कुल कर्ज औसतन $51,300 था, जबकि कनाडा में जन्मे वरिष्ठ नागरिकों के लिए यह $36,800 था। अप्रवासी वरिष्ठ नागरिकों के कर्ज में मॉर्टगेज की हिस्सेदारी 73.1% थी, जबकि कनाडा में जन्मे वरिष्ठ नागरिकों में यह 67.3% थी।
जब स्टैटिस्टिक्स कनाडा ने परिवारों की बैलेंस शीट से मॉर्टगेज और रियल एस्टेट के मूल्यों को अलग किया, तो अप्रवासी और कनाडा में जन्मे परिवारों के बीच कर्ज का अंतर समाप्त हो गया। 25 से 44 वर्ष के हालिया अप्रवासियों के लिए गैर-आवासीय ऋण-से-आय (DTI) अनुपात 0.26 था (कनाडा में जन्मे समकक्षों के लिए 0.32), और 35 से 64 वर्ष के स्थापित अप्रवासियों के लिए यह 0.38 था (कनाडा में जन्मे समकक्षों के लिए 0.31)। इन दोनों के बीच का अंतर सांख्यिकीय रूप से महत्वपूर्ण नहीं था। दोनों समूहों में गैर-आवासीय ऋण-से-परिसंपत्ति (DTA) अनुपात 0.07 और 0.08 के बीच रहा।
| 2023 बैलेंस शीट संकेतक | हाल के अप्रवासी (25-44) | कनाडा में जन्मे (25-44) | स्थापित अप्रवासी (35-64) | कनाडा में जन्मे (35-64) |
| औसत कुल पारिवारिक कर्ज | $215,700 | $189,300 | $287,300 | $173,100 |
| कुल कर्ज में मॉर्टगेज की हिस्सेदारी | 89.0% | 85.4% | 86.2% ($247,600) | 82.1% ($142,000) |
| समग्र ऋण-से-आय अनुपात (DTI) | 2.31 | 2.00 | 2.71 | 1.73 |
| गैर-आवासीय DTI (मॉर्टगेज को छोड़कर) | 0.26 | 0.32 | 0.38 | 0.31 |
| समग्र ऋण-से-परिसंपत्ति अनुपात (DTA) | 0.30 | 0.26 | 0.19 | 0.13 |
| प्रत्येक माह क्रेडिट कार्ड का पूरा भुगतान किया | 58.6% | 55.0% | 62.2% | 59.4% |
| पिछले तीन वर्षों में पेडे लोन का उपयोग किया | 2.4% | 3.9% | 1.7% | 2.5% |
| शून्य गैर-आवासीय वित्तीय संपत्ति ($0 बफर) | 16.1% | 12.7% | 16.2% | 11.0% |
आवास पर अधिक निर्भरता के साथ क्रेडिट कार्ड का बेहतर वित्तीय अनुशासन
सर्वे ऑफ फाइनेंशियल सिक्योरिटी ने दैनिक क्रेडिट प्रबंधन का भी विश्लेषण किया, जिसने इस धारणा को चुनौती दी कि अधिक कुल कर्ज का मतलब पुनर्भुगतान की कमजोर आदतें हैं। प्रत्येक आयु वर्ग में, अप्रवासी परिवारों द्वारा कनाडा में जन्मे समकक्षों की तुलना में प्रत्येक माह अपने क्रेडिट कार्ड बिल का पूरा भुगतान करने की संभावना अधिक थी: 25 से 44 वर्ष आयु वर्ग में 58.6% बनाम 55.0%, 35 से 64 वर्ष आयु वर्ग में 62.2% बनाम 59.4%, और 65 वर्ष और उससे अधिक आयु के वरिष्ठ नागरिकों में 81.0% बनाम 79.4%।
25 से 44 वर्ष की आयु वाले हालिया अप्रवासी परिवारों में 2019 और 2023 दोनों में 0.0% क्रेडिट कार्ड अस्वीकृति दर दर्ज की गई (कनाडा में जन्मे परिवारों में 1.7% की तुलना में) और उन्होंने महंगे पेडे लोन पर कम निर्भरता दिखाई (2.4% बनाम 3.9%)। उपयोगिता बिलों के भुगतान में देरी या किराया और मॉर्टगेज की किस्तें चूकने जैसे गंभीर वित्तीय संकट के संकेतक कनाडा में जन्मे परिवारों के सांख्यिकीय रूप से समान रहे।
जोखिम कहां केंद्रित है: बड़े शहर, क्षेत्रीय बाजार और विश्वविद्यालय स्नातक
वित्तीय जोखिम मुख्य रूप से आय के अनुपात में मॉर्टगेज के बोझ के कारण बढ़ता है। 35 से 64 वर्ष की आयु वाले स्थापित अप्रवासी परिवारों में समग्र DTI 2016 में 2.42 से बढ़कर 2019 में 2.50 और 2023 में 2.71 हो गया, जो कनाडा में जन्मे समकक्षों के लिए दर्ज 1.73 से लगभग एक पूरा अंक अधिक है।
2023 के आंकड़ों में दो भौगोलिक और शैक्षणिक रुझान विशेष रूप से ध्यान देने योग्य हैं:
- मॉन्ट्रियल, टोरंटो और वैंकूवर (MTV) बनाम छोटे केंद्र: कनाडा के तीन सबसे बड़े महानगरीय क्षेत्रों में रहने वाले 35 से 64 वर्ष के स्थापित अप्रवासियों का औसत DTI 3.13 था, जबकि MTV में रहने वाले कनाडा में जन्मे लोगों के लिए यह 2.01 था। वहीं दूसरी ओर, मॉन्ट्रियल, टोरंटो और वैंकूवर से बाहर बसने वाले 25 से 44 वर्ष के हालिया अप्रवासियों का DTI 2016 में 1.86 से बढ़कर 2023 में 2.44 हो गया, क्योंकि नए आने वाले लोग अधिक किफायती घरों की तलाश में ओंटारियो, प्रेयरी और अटलांटिक प्रांतों के मध्यम आकार के शहरों की ओर गए।
- विश्वविद्यालय-शिक्षित अप्रवासी अर्जक: स्नातक या उच्च डिग्री धारक के नेतृत्व वाले स्थापित अप्रवासी परिवारों का औसत DTI 2023 में 3.05 दर्ज किया गया, जबकि विश्वविद्यालय-शिक्षित कनाडा में जन्मे समकक्षों के लिए यह 1.87 था। दीर्घकालिक आय की बेहतर संभावनाओं ने इन परिवारों को बड़े शहरी मॉर्टगेज प्राप्त करने में मदद की, जिससे ब्याज दरों के नवीनीकरण के प्रति उनकी संवेदनशीलता बढ़ गई।
कनाडा की शरद ऋतु 2026 की अर्थव्यवस्था में नकदी बफर का जोखिम
हाल के अप्रवासियों के लिए 0.30 और स्थापित अप्रवासियों के लिए 0.19 के मध्यम ऋण-से-परिसंपत्ति अनुपात के बावजूद, एक गैर-तरल मकान में केंद्रित कुल संपत्ति से बिना उधार लिए किराने का सामान नहीं खरीदा जा सकता और न ही अस्थायी नौकरी छूटने का खर्च उठाया जा सकता है। स्टैटिस्टिक्स कनाडा ने पाया कि 2023 में 16.1% हाल के अप्रवासी परिवारों (मॉन्ट्रियल, टोरंटो और वैंकूवर के बाहर यह आंकड़ा 20.4% तक पहुंच गया) और 16.2% स्थापित अप्रवासी परिवारों के पास कोई गैर-आवासीय, गैर-पेंशन, गैर-व्यावसायिक वित्तीय संपत्ति नहीं थी, जबकि कनाडा में जन्मे समकक्षों में यह क्रमशः 12.7% और 11.0% थी। 35 से 64 वर्ष के विश्वविद्यालय-शिक्षित परिवारों में, 16.3% स्थापित अप्रवासियों के पास शून्य तरल वित्तीय संपत्ति थी, जो विश्वविद्यालय-शिक्षित कनाडा में जन्मे परिवारों के 8.4% हिस्से की तुलना में लगभग दोगुनी है।
यह कम नकदी बफर स्टैटिस्टिक्स कनाडा की संबंधित शरद ऋतु 2026 की आर्थिक समीक्षा (जो उसी 28 अक्टूबर के अंक में जारी की गई थी) के संदर्भ में और अधिक महत्वपूर्ण हो जाता है। हालांकि 2026 की दूसरी तिमाही में कुल कनाडाई घरेलू ऋण-से-प्रयोज्य-आय अनुपात घटकर 176.4% पर आ गया, लेकिन अगस्त और सितंबर 2026 के दौरान राष्ट्रीय रोजगार में कुल मिलाकर 110,000 नौकरियों की गिरावट आई, जिससे बेरोजगारी दर 6.5% तक पहुंच गई। इस बीच, आवास मुद्रास्फीति में स्वामित्व और किराये के बीच बड़ा अंतर देखा गया: अगस्त 2026 में किराये के आवास की कीमतों में सालाना 3.8% की वृद्धि हुई, जबकि स्वयं के स्वामित्व वाले आवास के लिए यह केवल 0.6% थी।
कनाडा में बसने और घर खरीदने की योजना बना रहे नए प्रवासियों के लिए व्यावहारिक सुझाव
कनाडा में रहने के खर्च का मूल्यांकन कर रहे स्थायी निवासियों, वर्क परमिट धारकों और संभावित आवेदकों के लिए 28 अक्टूबर के निष्कर्ष तीन व्यावहारिक वित्तीय दिशा-निर्देश प्रदान करते हैं:
- सेटलमेंट फंड के प्रमाण को मकान खरीद की पूंजी से अलग रखें: अपनी पूरी नकद बचत को डाउन पेमेंट में लगा देने से नए परिवारों के सामने जोखिम पैदा हो सकता है, विशेषकर यदि रोजगार में बदलाव की प्रक्रिया में उम्मीद से अधिक समय लगे। संपत्ति की इक्विटी से अलग तीन से छह महीने का सुलभ नकद फंड बनाए रखने से नौकरी बदलने या मॉर्टगेज नवीनीकरण के समय क्रेडिट कार्ड या लोन पर निर्भरता कम होती है।
- स्थान बदलने से पहले क्षेत्रीय आवास ऋण का तुलनात्मक अध्ययन करें: कम लागत वाले क्षेत्रों में प्रांतीय मार्ग टोरंटो या वैंकूवर की तुलना में मॉर्टगेज-से-आय के दबाव को कम कर सकते हैं। हालांकि, MTV के बाहर स्टैटिस्टिक्स कनाडा का डेटा (जहां 20.4% हालिया अप्रवासी परिवारों के पास तरल वित्तीय संपत्ति में $0 था) यह स्पष्ट करता है कि छोटे शहरों में भी खरीदारों को मकान की रजिस्ट्री और अन्य औपचारिक खर्चों के बाद एक समर्पित नकद बफर की आवश्यकता होती है। क्षेत्रीय विकल्पों की तुलना करने वाले उम्मीदवार अपने हाउसिंग बजट के साथ-साथ अल्बर्टा, सस्केचेवान और मैनिटोबा के प्रांतीय Express Entry स्ट्रीम की समीक्षा कर सकते हैं।
- सक्रिय आव्रजन आवेदनों के लिए तरल धनराशि को स्पष्ट रूप से प्रमाणित करें: Express Entry या प्रांतीय नामांकन (PNP) के लिए आवेदन तैयार कर रहे उम्मीदवारों को, जहां सेटलमेंट फंड की आवश्यकता होती है, आवश्यक धनराशि को भार-मुक्त और सत्यापन योग्य रखना चाहिए, न कि उसे रियल एस्टेट इक्विटी या उधार ली गई क्रेडिट सुविधाओं में बांधकर रखना चाहिए।
रोजगार का स्थान, वर्क परमिट और सेटलमेंट फंड के नियम उनके स्थायी निवास की समयसीमा को कैसे प्रभावित करते हैं, इसका आकलन करने वाले नए प्रवासी RED Immigration Consulting की आव्रजन सेवाओं के माध्यम से उपलब्ध विकल्पों की समीक्षा कर सकते हैं या हमारे परामर्श बुकिंग पृष्ठ के माध्यम से केस समीक्षा निर्धारित कर सकते हैं।
